根据省政协皖协明电[2011]71号的通知精神，为加快地方金融体系建设，我县政协于2011年6月22日，组织经济界的政协委员和有关人士，在政协副主席陈立功、刘见、印玲玲的带领下，对我县唯一的村镇银行——凤阳县利民银行进行工作调研。调研组深入营业网点观摩询问，仔细听取利民银行负责同志的情况汇报，并进行了认真地座谈讨论。县金融办和县银监办负责人参加了调研。现将有关情况报告如下：
　　一、利民村镇银行支持和促进地方经济发展成效显著
村镇银行是地方金融体系的重要组成部分，是支持和促进地方经济发展的一支重要的金融力量。我县利民村镇银行是由安徽天长农村合作银行发起，于2008年4月28日开业的安徽省首批设立的村镇银行。利民村镇银行自成立三年多来，坚持办行宗旨，利用灵活的工作机制，为支持和促进我县的经济发展和新农村建设发挥了重要作用，做出了积极贡献。
　　1、服务宗旨明确，经营理念新颖。
凤阳县利民银行自成立之日起就坚持服务“三农”的办行宗旨，为县域经济发展提供全方位、多品种的金融服务。牢固树立“立足社区、服务三农、打造精品”的全新的经营理念，不断创新信用产品，强化信贷服务，增加支农投入，促进农村产业结构调整和农村经济全面发展，并严格遵循现代金融企业制度，以“创一流业绩、带一流队伍、打造精品银行”为奋斗目标。全力支持我县的中小企业和各种专业合作社以及种养殖户、个体工商户的生产经营。为更好的为客户提供金融信贷服务，利民银行自开业以来，采取分工包商铺、包企业、包经营户的客户经理承包制，深入调查了解小企业、个体工商户资金需求以及农民工创业愿望和信贷需求。简化贷款手续、提高办贷效率，充分发挥办理贷款业务“短、平、快”优势，对符合贷款条件的，严格按照小额3天内，大额7天内的时间限制，快速研究，快速办理。为县域经济发展提供了及时有效的资金支持。
　　2、心系企业发展，帮助企业渡困。
利民银行在对中小企业的信贷支持方面，处身设地为企业着想，密切关注国家产业政策对县域经济的影响。加大对降耗节能、废物利用、治污减排、技术改造、产品升级、应急度困企业的支持力度，将有限的信贷资金用在刀刃上。三年来，我县已有170多涉农中小企业得到该行累计3.8亿元的贷款支持。2009年初，以外贸出口为主的我县规模企业---安徽凤阳染料化工有限公司，因受金融危机影响，加之环保投入过大，流动资金出现紧缺，企业一度陷入停产的困境。利民村镇银行获悉这一情况后，立即组织客户经理上门，及时发放了300万元企业流动资金贷款，帮助企业渡过难关，使企业重新走上正常经营的道路。安徽胜利水泥有限公司是我县规模较大的水泥企业，该公司根据国家产业政策，自筹4000万元资金，新上节约能降耗的悬窑生产线。在设备安装及更新的关键时候，有关商业银行因规模限制，不但没有追加贷款，反而压缩了该企业近千万元贷款，导致该企业无法完成设备更新，项目处于停顿阶段。利民银行调查了解情况后，组织专人对其项目、市场及发展前景进行调研论证，及时发放了400万元贷款（也是目前单笔最大额贷款），解决了企业的燃眉之急。在该行的牵头和带动下，浦发银行淮南分行、工行凤阳支行相继给予不同程度的贷款支持。使该企业重现生机，目前设备改造已完成，即将投入正常生产。
　　3、创新机制，强化服务，增加支农投入。
　　一是实行企业联保联押或信用担保制度。
　　凤阳是国家商品粮基地，是粮食生产、加工大县，该行为进一步加大对县域内粮食收购、加工企业的支持力度，对符合国家粮食代储标准或经营管理规范、产品有销路的粮食加工企业，在利率优惠的基础上实行企业联保联押或信用担保，努力解决企业贷款担保抵押难问题。三年来，全县有38家粮食收购加工企业得到了该行的贷款支持，累计贷款金额达2.2亿元。我县凤临粮贸有限公司是中等规模的粮贸仓储企业，一直为国家粮食储备库代为收购与仓储，而粮食收购季节性较强，且多数需现金交易，资金需求相对集中。该企业每到收购季节就出现收购资金短缺，由于这类企业多数存在贷款抵押难问题，且申请贷款时间急、用贷期限短，其他银行很难给予贷款支持。该行为了满足这类企业的收购资金需求，专门出台支持粮食收购加工企业贷款流程和管理办法，通过简化贷款手续，与该企业签订较长期限的最高额贷款授信合同，在合同约定期限内，企业可随用随贷。由于贷款手续及流程的简化，每到收购旺季，该公司都　　能及时获得不低于200万元的贷款，从而及时解决了企业的收购资金问题。
　　二是建立了龙头企业为种植、养殖户担保的模式。
　　在对商户和种植养殖户的信贷支持方面，该行信贷人员深入到个体工商户及种植养殖户中主动营销。对客户的经营项目、经营情况和贷款需求进行详细的调查，采取灵活多样的贷款方式，建立了龙头企业为种植、养殖户担保的模式，走公司加农户之路。如该行与凤阳金星复合肥有限公司合作，为多家金星复合肥下游代理销售企业及大农户发放贷款，解决农资经销商及大农户季节性的资金缺口，为我县三农工作做出了积极贡献。
　　三是加大与担保公司的合作，增加信贷投放。
　　2009年末，该行与全国性的农业担保公司通威农业担保有限公司签订了合作协议，成为安徽省内首家与通威农业担保有限公司合作的金融机构。对部分无担保抵押的种养殖户进行了担保，累计投放600多万元种养殖户贷款。不但解决了养殖户资金困难，而且还在技术指导、疫病防治及新产品销路等方面提供全方位服务。2010年度花园湖宋学红等水产养殖大户在完成围网、投放鱼苗等前期的投资后，已无流动资金，该行积极与通威农业担保公司联系，发放了担保贷款，解决了如宋学红一样的几十个养殖户的后顾之忧。并取得了良好的收益。同时该行积极与凤阳当地的信用担保公司合作，支持凤阳县祥智种猪繁育科技有限公司、凤阳县真牛综合养殖有限公司等多家涉农企业，累计为养殖公司提供2000多万元贷款，为地方养殖业的发展提供了强有力地信贷支持。如凤阳县祥智种猪繁育科技有限公司是新型科学养殖基地，为泰国正大饲料的合作企业，2010年初在猪舍等基础设施建成后，出现流动资金缺口，已难以履行与正大公司签订的合同，该行及时发放了流动资金贷款一百万元，该公司按时购置了相关设备，如期完成基础设施建设，为该企业与正大公司合同的正常履行奠定了基础。
　　四是创新贷款品种，拓宽融资渠道。
　　该行根据相关文件精神和县域经济发展的要求积极探索创新贷款，出台了如公务员自收自支事业单位工作人员创业及消费贷款、农户小额信用快捷贷款、农业订单质押贷款、龙头企业担保贷款、林权质押贷款、商标权质押贷款、大型农机具抵押贷款、小企业联保贷款、个体工商户联保贷款、商铺联保贷款、农户小额信用快捷贷及农村青年创业贷款等，并制定了相应的贷款管理办法及实施细则。累放上述贷款达两亿多元。其中该行推行企业注册商标权质押贷款，2010年度获得了滁州市政府的表彰。
　　截止2011年5月份，凤阳县利民村镇银行已累放各项贷款7.1亿元。为支持地方经济发展起到了积极作用，得到了社会各界的一致好评。
　　二、村镇银行发展中存在的问题和困难
　　村镇银行是我国金融体制改革中的新生事物，是引入竞争机制支持地方经济发展的最佳途径。我县实践证明，设立村镇银行，不仅可以完善和发展农村多层次的金融组织体系，而且可以打破现有农业企业的融资格局，增加金融市场竞争氛围，扩大“三农”融资渠道，较好地为地方经济发展和新农村建设提供资金支持。村镇银行作为地方自己的银行，在支持地方经济发展，特别是“ 三农”工作发挥着不可替代的作用。但同时感到目前村镇银行还存在着“少”“小”“弱”覆盖面低的缺陷，自身在发展中也还存在一些问题和困难。主要是：
　　1．配套政策欠缺，发展后劲不足。如地方政府给予的税收优惠时间较短，村镇银行“比照信用社享受国家税收等相关优惠政策”。利民银行仅享受了一年多的税收优惠政策。
　　2．存款增长较缓，影响信贷支农。村镇银行属新型金融机构类型，群众认知度尚不高，公信度较弱，有的群众误认为村镇银行是私人银行，在组织资金及客户营销等方面还需经历一个渐进的过程，存款增长与旺盛的信贷资金需求极不对称，现信贷支农资金已出现紧缺现象，信贷支农后劲不足。
　　3．政策门坎过高，业务拓展受限。村镇银行是地方性商业银行，根据银行业监管部门的规定，最大单户贷款只能控制在400万元以内，集团客户单户只能控制在600万元以内，难以满足地方龙头企业的信贷资金需求，市场定位只能为当地其他商业银行拾遗补缺，市场竞争乏力，业务难以快速做大做强。
　　4．科技力量薄弱，制约业务发展。我县村镇银行目前业务办理全部依托省联社业务平台，无独立自主的业务网络和平台，业务创新没有相应的平台作支撑。业务网点较少（现仅有两个网点），业务覆盖面不广，受服务及接触面窄的影响，制约业务快速发展。
　　5.信贷风险较大，补偿措施较少。村镇银行设计定位是为当地三农提供服务，信贷客户以涉农行业为主，而涉农行业一般缺乏规模经济，受环境因素影响较多，回报率较低，村镇银行所有贷款具有“额小、面广、期限长、风险大”的特征，目前盈余能力较弱，抗风险能力较差，目前具有政府背景的风险补偿措施较少。
　　三、村镇银行发展的相关建议  
    村镇银行是我国金融体制改革中的新生事物，是引入竞争机制支持地方经济发展的最佳途径。我县实践证明，设立村镇银行，不仅可以完善和发展农村多层次的金融组织体系，而且可以打破现有农业企业的融资格局，增加金融市场竞争氛围，扩大“三农”融资渠道，较好地为地方经济发展和新农村建设提供资金支持。因而受到地方中小企业和广大种养加农户的普遍欢迎。应大力支持地方办好村镇银行，促进地方经济更好更快的发展。因此建议：     
　　1．加大改革力度，增大村镇银行的覆盖率。
　　要把大力发展村镇银行作为构建地方金融体系的重要环节抓紧抓好，全力打造支持地方经济发展和三农工作的资金支撑体系。这是金融改革的重点，也是地方经济发展的需要。要引导地方大力办好村镇银行，有计划地进行营业网点全覆盖建设。建议将农村信用联社转为农村商业银行；打破金融企业办银行的一统局面，将非金融企业的小额贷款公司、农村资金互助社纳入农村商业银行范畴，以增大覆盖面。          
　　2、加大扶持力度，尽快做大做强现有的村镇银行。
　　一是政策扶持。建议相关部门取消对村镇银行的各类歧视性业务门槛限制，村镇银行目前不能如其他股份制商业银行一样吸纳各类社保性存款资金，如养老保险金、医疗保险金、城建房屋维修基金及政府相关涉农补贴资金等，使村镇银行的组织存款渠道较窄，信贷支农资金短缺，业务规模难以迅速扩大。
政府要进一步加大财政资金存款对村镇银行的倾斜力度，积极引导各类涉农资金、财政及机关团体存款存入村镇银行，增强村镇银行的支农资金实力。
　　政府相关部门要尽快出台针对村镇银行税收、设置网点、风险补偿的各类相配套的优惠政策及实施细则。
　　二是业务扶持。建议上级管理部门加强指导。考虑建立村镇银行自律组织，为村镇银行发展出谋划策。村镇银行应至上而下建立自律组织，帮助村镇银行协调和解决业务经营及管理过程中的各类困难，如为村镇银行提供业务网络、业务类型、制度架构、管理模式等指导性意见。
　　三是舆论扶持。政府部门和金融主管部门要在干部和群众中进行金融知识的学习和宣传，增加村镇银行的社会认同度和公信度。
　　3、加大自律力度，用特色服务提升竞争力。
　　村镇银行是新型的地方金融组织，具有广阔的发展前景。要抓住当前金融改革的有利时机和旺盛的市场需求，增资扩股，增加营业网点，壮大实力。进一步加强内部管理，加强员工技术培训，打造一支过硬的地方金融工作队伍。进一步创新工作机制，创新贷款品种，尽快探索村镇银行发展的新模式。用灵活的工作方式，鲜明的服务特色，积极稳步的扩大市场份额，不断提升村镇银行的竞争力，进一步擦亮村镇银行的牌子，把村镇银行真正办成支持地方经济发展、支持“三农”工作的地方自己的银行。